Private Altersvorsorge

• Kein Kapitalwahlrecht – die Leistung erfolgt, frühestens nach Vollendung des 62. Lebensjahres ausschließlich als Leibrente.
• Rentenzahlungen müssen abhängig vom Jahr des Rentenbeginns versteuert werden (Kohortenprinzip).
• Basisrenten-Verträge können nicht beliehen, übertragen, verpfändet oder verschenkt werden. Auch eine Kündigung und Auszahlung eines „Rückkaufswertes“ ist ausgeschlossen, möglich ist aber eine Beitragsfreistellung.
• Für den Todesfall des Versicherten kann eine Hinterbliebenen-Rente nur für den Ehegatten oder die eigenen Kinder vereinbart werden. Eine Absicherung anderer Personen ist nicht möglich.

Es gibt vier förderfähige Sparformen der Riester-Rente:

Banksparplan

Ein Riester-Banksparplan ist eine sehr konservative, gleichzeitig niedrig verzinste Möglichkeit, die Förderung zu nutzen. Betrachten Sie neben den Kosten gleichzeitig auch die Höhe der Verzinsung, werden stellen Sie feststellen, dass Banksparpläne gerade bei sehr langen Laufzeiten gegenüber den Riester-Alternativen deutlich an Attraktivität verlieren.

Anmerkung: Bei Banksparplänen ist lediglich das eingezahlte Kapital garantiert. Wie hoch die daraus resultierende Rente ist, wird erst zum Rentenbeginn festgelegt und hängt von der durchschnittlichen Lebenserwartung ab. Diese hat sich in den letzten Jahrzehnten deutlich erhöht. Konsequenz: Für das gleiche Kapital sind die Rentenzusagen immer weiter gesunken. Dieser Trend wird sich auch in den nächsten Jahren fortsetzen.

Sollten Sie Sie hohen Wert auf Garantien legen, ist oftmals eine Rentenversicherung die bessere Wahl. Auch unter Berücksichtigung der Kosten erhalten Sie hier höhere Garantien. Gleichzeitig erhalten Sie bereits heute eine Zusage über Ihre künftige Rentenhöhe.

Zielgruppe: Interessant ist ein Banksparplan, wenn Sie weniger als 10 Jahre bis zum Rentenbeginn haben und in dieser Zeit keinerlei Schwankungen wünschen.

Fondssparplan

Ein Riester-Fondssparplan stellt gerade jungen Menschen eine hervorragende Möglichkeit da, mit staatlicher Förderung für das Alter vorzusorgen. Die Partizipation am Kapitalmarkt ermöglicht einen guten Inflationsausgleich. Gleichzeitig sind die Kosten bei den sehr guten Fondsanbietern niedrig. Für sehr konservative Sparer gibt es zudem defensive Lösungen mit geringem Aktienanteil.

Wichtig: Bei Riester-Fonds haben Sie am Ende eine vollständige Kapitalgarantie. Sie können also trotz einer erhöhten Aktienquote am Ende kein Geld verlieren.

Zielgruppe: Empfehlenswert ist sind Riester-Fonds grundsätzlich für alle, die mit vor dem 40. Lebensjahr mit „Riestern“ beginnen.

Rentenversicherung

Der Großteil der bestehenden Riester-Verträge ist in Form der Rentenversicherung. Das liegt im Wesentlichen an den hohen garantierten Renten. Zuletzt ist gerade diese Riester-Form in Kritik geraten, weil viele Versicherungen zu hohe Kostenstrukturen haben. Bezüglich der Kostenbelastung gibt es jedoch deutliche Unterschiede zwischen den verschiedenen Tarifen.

Zielgruppe: All diejenigen, die einen besonders hohen Wert auf hohe garantierte Rentenleistungen legen, kommen nicht umhin, eine Rentenversicherung in Betracht zu ziehen.

Bausparvertrag

Eine zunehmend populäre Form des riesterns ist Wohnriester. Über einen Bausparvertrag können Sie Ihr Eigenheim teilweise mit Hilfe staatlicher Förderung finanzieren (Wohnriester) und den Kredit schneller zurückzahlen. In Ausnahmefällen gibt es günstige Konstellationen für Bausparverträge, wenn zum Beispiel der Anschlusszins der Finanzierung deutlich steigen sollte. Oftmals werden jedoch die Nebenwirkungen von Wohnriester übersehen:

• Sie vermengen bei Wohnriester Altersvorsorge mit Baufinanzierung und erhöhen dadurch die Komplexität. Angebote sind somit kaum noch vergleichbar.
• Aufgrund der aktuellen Zinssituation erhalten auf die angesparten Beträge einen sehr geringen Zins, in der Hoffnung, dass der Zins des Bauspar-Darlehens später niedriger ist, als der Marktzins. Meine bisherige Erfahrung ist, dass zuteilungsreife Bausparverträge am Ende nicht günstiger sind als der Marktzins und sich das aufwändige Modell nicht gelohnt hat.
• Im Rentenalter fallen für den Riester-Vertrag Steuern an. Wenn Sie in diesem Falle keine ausreichende private Altersvorsorge aufgebaut haben, wird Ihre Rente durch höhere Steuerlast im Alter geschmälert.
• Der bürokratische Aufwand eines Wohnriesters ist deutlich höher als bei einem der anderen Riester-Formen.
• Das mit Wohnriester finanzierte Haus muss von Ihnen selbst genutzt werden. Sollten Sie umziehen, können Sie die staatliche Förderung nur behalten, wenn Sie a) neues Eigentum erwerben oder b) die Förderung auf einen anderen Riester-Vertrag übertragen.
• Vergleich man den Vorteil von Wohnriester mit den deutlichen Einschränkungen, kommt man regelmäßig zu dem Schluss, dass diese nicht im Verhältnis stehen.

Fazit: Interessant kann Wohnriester sein, wenn Ihre Altersvorsorge bereits geregelt ist und Sie sicher sind, dass Sie dort auf Dauer wohnen bleiben.

TIPP

Oftmals erlebe ich, dass trotz der doch recht unterschiedlichen Ausrichtung der Riester-Formen, den Kunden die Wahl schwer fällt. In diesem Fall hat es sich bewährt, bei den Alternativen die Ablaufleistungen der verschiedenen Szenarien (worst-case-Szenario und planmäßigem Verlauf) anzusehen. Hier werden dann die Unterschiede sehr deutlich.

Wenn Sie Fragen zu Riester haben, kommen Sie gerne auf mich zu. Auch wenn Sie aus bestehenden schlecht laufenden Riester-Verträgen in leistungsfähige Tarife wechseln möchten, stehe ich Ihnen zur Verfügung.