Ist die Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit Basis-/Rürup-Rente für Ärzte sinnvoll?

Statt die Berufsunfähigkeit über eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern (hier wird nur die reine BU Rente abgesichert), empfehlen insbesondere Strukturvertriebe (siehe dazu auch „Falschberatung von Ärzten“) oftmals eine Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge. Antrieb ist hier zumeist weniger der Kunden- als der Eigennutzen (höhere Provision).

Im Einzelfall gibt es Konstellationen, die eine Kombination von Basis-/Rürup-Rente mit einer BU sinnvoll machen. Im Regelfall folge ich gleichwohl der Meinung der Verbraucherschützer.

Verbraucherschützer raten von solchen Kombinationen, insbesondere von der Koppelung mit einer Basis-/Rürup-Rente aus folgenden Gründen, ab:

• Beiträge für einen BU-Vertrag sind im Rahmen einer staatlich geförderten Altersvorsorge zwar ganz oder teilweise steuerabzugsfähig. Im Leistungsfall ist die BU-Rente dann jedoch auch zu versteuern. Schlussendlich muss daher eine deutlich höhere BU-Rente abgesichert werden, um im Falle der BU die gleiche Rentenhöhe wie bei einer ungeförderten BU-Rente zu haben!
• Versicherungen mit sehr guten BU-Tarifen, bieten regelmäßig nicht die leistungsfähigsten Altersvorsorge-Tarife an. Eine Kombination beider Themen führt daher oft zu suboptimalen Ergebnissen.
• Insbesondere die Kombination mit Basis-/Rürup-Renten führt zwangsweise zu höheren Beiträgen. In Lebensphasen, in denen angespannt ist (Hausbau, Elternzeit etc.), reduzieren solche Verträge die finanzielle Flexibilität deutlich. Spätestens dann werden die Verträge oft beitragsfrei gestellt oder gekündigt. Damit einhergehend ist auch der BU-Schutz gefährdet bzw. geht verloren.
• Speziell bei Ärzten und anderen Mitgliedern von Versorgungswerken sollten beachten, dass die Basis-/Rürup-Rente der gleichen steuerlichen Logik der Versorgungswerke folgt. Sollten die Vorsorgebeiträge (unter anderem auch durch die Kombination von Basis-/Rürup-Rente mit BU) ausschließlich in diese beiden Vorsorgewege fließen, drohen am Ende Ungleichgewichte, wenn die Nachteile dieser Vorsorgeformen nicht ausgeglichen werden können. Will sagen: Das Ziel einer ausbalancierten Altersvorsorge sollte die Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Altersvorsorgeschichten berücksichtigen (Siehe auch: Versorgungswerk – Freiwillige Zusatzbeiträge – sind diese sinnvoll?). Daher sollte die private und die betriebliche Altersvorsorge nicht vernachlässigt werden.

Fazit

• Lassen Sie sich unabhängig beraten, welche Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration zu Ihrer aktuellen Lebenssituation und Lebensplanung sowie zu Ihrem Beruf passt und welche Gesellschaft Sie je nach Gesundheitszustand und Vorerkrankungen zu welchen Bedingungen versichert.
• Suchen Sie sich dafür einen auf Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisierten unabhängigen Finanzberater