Langfristiger Vermögensaufbau für Selbständige
Was sollten Unternehmer bezüglich Ihrer Altersvorsorge beachten? Teil 1
Insbesondere bei Jungunternehmern, die mit Anfang 30 ihr Unternehmen starten, liegt die Rente noch in weiter Zukunft. Daher wird die Altersvorsorge von vielen stark vernachlässigt und bleibt im Alltag oft ganz auf der Strecke. Viele blicken durch die Vielzahl an diversen Anbietern bezüglich Rürup, Riester oder private Rentenversichern gar nicht durch und fokussieren sich daher einzig und allein auf den Vermögenswert ihrer Firma. Fälschlicherweise interpretieren Selbständige dies als sichere Basis für ihre Altersvorsorge. Auch ist die Hemmschwelle, Privatvermögen in Aktien zu investieren bei Unternehmern erstaunlicherweise relativ hoch. Vielmehr tendieren selbständige Unternehmer eher dazu, in illiquide Anlagen zu investieren und neben der Firma zum Beispiel eine Immobilie zu erwerben. Allerdings kann eine Bindung des Kapitals dann im Alter zu finanziellen Engpässen führen. Insbesondere dann wenn der Firmenverkauf nicht wie gewünscht verläuft.
Die Blumenau Finanzplanung stellt in drei Teilen die Phasen eines strategisch langfristig orientierten Vermögensaufbaus für Selbständige vor. Unterteilt in die Gründungsphase (Teil 1), Mitte des Lebens (Teil 2) und kurz vor 60 (Teil 3). Der Fahrplan soll Unternehmern in den unterschiedlichen Phasen ihrer beruflichen Laufbahn Antworten und Hilfestellungen für eine gesicherte und zufriedene Altersvorsorge geben.
Teil 1
Die Gründungsphase
In der Gründungsphase zahlen sich in der Regel die meisten selbständigen Unternehmer ein vergleichsweise geringes Bruttogehalt aus mit dem Ziel, das Geschäft ans Laufen zu bringen und möglichst viel Kapital im Unternehmen zu lassen. In der Regel wird eine betriebliche Altersvorsorge in Form einer Direktversicherung mit Beitragsgarantie abgeschlossen, in der der Geschäftsführer monatlich einzahlt und die Firma dann noch einmal die Hälfte dazu gibt.
Dies reicht allerdings bei weitem nicht aus, um als Rentner einen angemessenen Betrag als Rente zu erhalten. So müsste beispielsweise bei einer gewünschten Rente von heute 5.000 Euro ein Betrag von 10.000 Euro in 35 Jahren nötig sein. Dies begründet sich durch die jährliche Inflationsrate von 2%, die eine Entwertung des Geldes, in diesem Fall eine Halbierung der Kaufkraft zur Folge hätte. Grundsätzlich ist zu berücksichtigen, dass das Kapital für die Rente nicht gebunden sein darf und infolgedessen Firmenanteile oder eine selbst genutzte Immobilie nicht zählen.
Es gibt aber auch andere Möglichkeiten, Vermögen für das Alter aufzubauen.
Besonders beliebt ist nach wie vor der Abschluss einer privaten Rentenversicherung oder kapitalbildenden Lebensversicherung, bei der man lebenslang abgesichert ist. Aufgrund des niedrigen Zinsniveaus bekommt man hier am Ende wenig ausbezahlt. Auch die zunehmend angebotenen Fondspolicen sind (insbesondere wegen ihrer hohen Kosten) oftmals wenig attraktiv. Daher ist aus Sicht der Blumenau Finanzplanung eine Risiko-Lebensversicherung in Verbindung mit einem separaten Fondssparplan empfehlenswerter. Hier werden das Sparen und die Risikovorsorge getrennt.
In einigen Fällen kann der Abschluss einer Riester-Rente geeignet sein. Es handelt sich um ein Steuersparmodell, bei dem abhängig von der jeweiligen Lebenssituation ein Abschluss aufgrund von staatlichen Zulagen sinnvoll sein kann.
Eine weitere steuerlich begünstigte Vorsorge-Option bietet die Rürup-Rente (auch: Basis-Rente). Hier können die Beiträge als Vorsorgeaufwendungen steuerlich bis zu einem Betrag von 25.046 Euro (Stand 2020) abgesetzt werden. Problematisch ist es allerdings als Sparer aus dem Vertrag auszusteigen, wenn sich beispielsweise die Lebenssituation ändert und die Raten zu hoch werden. Daher ist diese Form von Sparen nur sinnvoll, wenn gewährleistet ist, dass die hohen Sparraten bezahlt werden können. Die Blumenau Finanzplanung empfiehlt bei der Rürup-Rente die Beiträge nicht in monatlich festen Beitragsraten zu zahlen, sondern jährlich Einmalzahlungen vorzunehmen. Zum einen reduzieren sich dadurch die monatlichen Fixkosten. Zum anderen kann in jedem Jahr – je nach Geschäftsverlauf – die Höhe der Beiträge individuell festgelegt werden.
Die Einrichtung eines Fondssparplanes ist aus Sicht der Blumenau Finanzplanung der beste Weg, langfristig Vermögen für die Rente aufzubauen. Mit der Einrichtung eines flexiblen Fondssparplanes werden mit den monatlichen Sparraten Anteile an Aktien- oder Rentenfonds gekauft. Ein Sparplan eignet sich, wenn Vermögen schrittweise über monatliche Beiträge aufgebaut werden soll. Dies ist insbesondere bei Jungunternehmern vorteilhaft, da sich diese in der Gründungsphase häufig ein geringeres Einkommen auszahlen.
Ein essentieller Vorteil eines Sparplans ist, dass der Sparer generell von steigenden Börsenkursen profitiert und man gleichzeitig die Möglichkeit hat, jederzeit an sein Geld zu kommen.
Die Blumenau Finanzplanung unterstützt Sie gerne bei der Entwicklung und Umsetzung einer robusten und gesicherten Altersvorsorge.
