Haus und Wohnung optimal finanzieren

Danach geht es auf die Suche nach der günstigsten Baufinanzierung. Hier sollte ein unabhängiger Baukreditvermittler miteinbezogen werden, da diesen die Konditionen von mehreren Banken, Sparkassen und Versicherungen vorliegen.

Festlegung der Kosten Ihrer Immobilie

Online-Hypothekenrechnern bieten Ihnen schnell eine realistische Einschätzung Ihres Budgets. Sie haben aber auch die Möglichkeit Ihr Budget selber zu berechnen.

Sofern Sie noch zur Miete wohnen startet die Berechnung mit der Kaltmiete, welche natürlich nach dem Umzug in Ihre eigene Immobilie entfällt. Die Nebenkosten wie z.B. Heizung- und Stromkosten sowie Grundsteuer und Müllabfuhrkosten bleiben bestehen. Hinzu kommen die Instandhaltungskosten wie z.B. eine neue Heizung. Hierfür sind finanzielle  Rücklagen absolut notwendig.

Auf Grundlage der Laufzeit des Darlehens  lässt sich der monatliche Darlehensbetrag berechnen. Anschließend kann mittels Kreditrechner auf Basis der vorgegebenen Monatsrate und des vorgegebenen Zins  die Kreditsumme errechnet werden. Die maximale Kreditsumme plus Ihr verfügbares Eigenkapital ergeben das Kapital, mit dem Ihre Immobilie abbezahlt wird.

Giro- und Sparkonten, Lebensversicherungen, Depots sind dem Eigenkapital zuzuschreiben. Ob der Einsatz dieser Produkte zur Baufinanzierung zum Tragen kommen soll, hängt von Ihrem  finanziellen Spielraum ab. Die Nebenkosten, die zwischen 8,5 Prozent und 15 Prozent des Immobilienerwerbs liegen,  sollten auf jeden Fall aus Ihrem Eigenkapital beglichen werden.

Liegt die Kreditsumme vor und ist die passende Immobilie gefunden, können Sie bei einer Bank oder einem Vermittler ein Finanzierungsangebot einholen. Ihr Berater sollte mit Ihnen Ihr individuelles Finanzierungskonzept durchgehen und Ihnen insbesondere erläutern, falls der Vorschlag vom marktüblichen Annuitätendarlehen mit festen monatlichen Raten abweichen sollte.

Die folgenden Schlüsselbegriffe sollten Ihnen geläufig sein:

Eigenkapital: Als allgemeine Faustregel gilt:  Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto geringer wird Ihre Zinsbelastung.

Sollzins, Effektiver Jahreszins:

Als Sollzins gilt der Zinssatz, der pro Jahr auf das Darlehen angewendet wird.

In den Effektivzins fließen dagegen weitere Kosten der Baufinanzierung wie z.B. die Wertermittlungskosten sowie die Besicherungskosten. Er wird für die Gesamtlaufzeit des Darlehens berechnet, d.h. die Bank muss den Zinssatz fixieren, der nach dem Ende der Zinsbindung gilt.

Zinsbindungsfrist

Möchte man das Risiko einer Zinserhöhung bei einer möglichen Anschlussfinanzierung ausschließen, sollte das Darlehen bei der Erstfinanzierung mit einem festen Zinssatz zurückbezahlt werden.

Tilgungssatz

Mittels Tilgungsrechner können Sie für einen Kredit die monatliche Belastung sowie die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung berechnen.

Art der Tilgung

Neben dem üblichen Annuitätendarlehen werden Finanzierungskonzepte, wie z.B. Bausparverträge, Fondssparplan oder eine Lebensversicherung empfohlen. Diese sind allerdings kritisch zu hinterfragen. Oftmals erhöhen diese nur die Provision des Vermittlers.

Sondertilgungen

Möglichkeiten zur Sondertilgungen sind generell empfehlenswert, da sie Ihnen mehr Flexibilität einräumen. Allerdings sind nur feste Größen wie Erbschaften, Boni oder Weihnachtsgeld für Sondertilgungen zu verwenden.

Risikoversorgung

Eine Risiko-Lebensversicherung sowie eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte bei einer optimal geplanten Baufinanzierung mitberücksichtigt werden.

Erste Finanzierungsangebote sind meistens mit unverbindlichen Zinssätzen aufgesetzt. Erst wenn die Unterlagen zum Objekt und die Informationen zu Ihrer persönliche finanzielle Situation vorliegen erhalten Sie ein verbindliches Angebot.

Sie sollten auf jeden Fall erwägen, nach dem ersten Gespräch mit Ihrer Bank weitere Angebote von Baufinanzierungsvermittlern einzuholen. Diese bundesweit tätigen Vermittler haben die Möglichkeit, Angebote mehrere hundert Banken, Versicherungen oder Bausparkassen zu vergleichen.

Der Vergleich verschiedener Angebote kann sich in vielen tausend Euro Ersparnis niederschlagen. Bereits ein um 0,1 Prozentsatz niedriger Darlehenszins kann bei einer Laufzeit von 30 Jahren bei einem Darlehen von 200.000 Euro mehr als 3.500 Euro ausmachen.

Möchten Sie die Zinsvorteile erzielen sollten Sie mit allen Anbietern über die Wettbewerbssituation offen kommunizieren.