Fondspolice versus Fondssparplan – Kann eine fondsgebundene Rentenversicherung einen Fondssparplan schlagen?

Fondsgebundene Rentenversicherung

Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung können Sparer selbst für ihr Alter vorsorgen. Ihre Einzahlungen in eine Rentenversicherung werden mit den Renditechancen am Kapitalmarkt kombiniert. Fondsgebundene Rentenversicherungen haben zwar höhere Renditechancen als zinsgebundene private Rentenversicherungen. Kurzfristig sind hier jedoch Wertschwankung zu tolerieren.

Und so funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung: Die Versicherung bietet einen Versicherungsmantel, in dem Sie aus einer Großzahl von Fonds und ETF ein Portfolio zusammenstellen – und jederzeit ändern - können. Die Fonds sammeln investieren es in verschiedene Vermögenswerte wie etwa Aktien, Gold oder Immobilien mit dem Ziel, die Chance auf Erträge und somit auf eine attraktive zusätzliche Rente zu steigern. Gleichwohl gilt es zu beachten, dass auch bei fallenden Kursen Verluste möglich sind. Fakt ist: Wie hoch später Ihre Rente ausfallen wird, kann nicht mit Bestimmtheit gesagt werden. Das Risiko kann durch die Auswahl von konservativen Fonds minimiert werden. Je länger die Vertragslauzeit ist, desto höher sind die Ertragschancen.

Auch gilt es hinsichtlich der Flexibilität von fondsgebundenen Rentenversicherungen folgendes zu beachten: Versicherungen dienen der Altersvorsorge und bis zum Renteneintritt vergeht in der Regel ein längerer Zeitraum. So muss berücksichtigt werden, dass flexible Veränderungen im Beitrag oder auch Kapitalentnahmen zwar möglich sind, aber sich ganz anders gestalten wie etwa bei einem Fondssparplan. Die Blumenau Finanzplanung empfiehlt insbesondere in den ersten Jahren nach Abschluss einer Fondspolice von Kapitalentnahmen abzusehen, da die Abschlusskosten häufig in den ersten 5 Jahren anfallen.

Generell weisen fondsgebundene Rentenversicherungen oft hohe Abschlusskosten auf. Diese werden häufig in den ersten Jahren mit den Einzahlungen gezahlt, weshalb zunächst nur ein geringer Teil tatsächlich angespart wird. Diese Kosten dienen der Deckung von Verwaltung und Vertrieb.

Auch wer seinen Vertrag während der Laufzeit kündigt, kommt nur mit signifikanten Einbußen an sein bisher angespartes Geld. Der Grund hierfür ist, dass in den ersten 5 Jahren ein großer Teil der Beträge nicht in das Investment, sondern in die Kassen der Versicherer fließen.

Eine attraktive Alternative bieten fondsgebundene Rentenversicherungen auf Honorarbasis, sogenannte Nettotarife. Statt hoher Provisionen fällt hier anfangs eine Beratungsgebühr an. Der Vorteil ist, dass von Anfang an mehr Geld in den Vertrag fließt und dieser somit einen höheren Ertrag erwirtschaften kann.

Die Vorteile von fondsgebundenen Rentenversicherungen sind grundsätzlich steuerlicher Natur. So werden bei Sparerinnen und Sparer in der Ansparphase mit einer Fondspolice keine Steuern auf Zinsen, Dividenden und Kursgewinne fällig. Während der Vertragslaufzeit können Sie die Fonds kostenlos umschichten, ohne dass hierbei zu steuerlichen Abzügen kommt. Darüber hinaus können sie ihr angespartes Vermögen in eine monatliche Rente umwandeln, ohne dass dabei zusätzliche Kosten oder Steuern anfallen. Dabei wird die Rentenzahlung nur mit einem geringen sogenannten Ertragsanteil besteuert.

Im Folgenden fasst die Blumenau Finanzplanung noch mal alle Vor- (+) und Nachteile (-) der fondsgebundenen Rentenversicherung kurz zusammen:

+ Höhere Rendite möglich als bei klassischen Rentenversicherungen

+ Steuervorteile in der Ansparphase

+ kostenlose Umschichtung von Fonds

+ Lebenslange Rente

 

- hohe Kosten insbesondere in den ersten 5 Jahren, sofern kein Nettotarif gewählt wurde

- Kündigung nur mit Verlusten, sofern kein Nettotarif gewählt wurde

- keine Garantie bei der Rentenhöhe

Wann ist eine Fondspolice besser?

Eine Fondspolice ist für Sparerinnen und Sparer besser, wenn der Vertrag komplett über die ganze Laufzeit läuft. Solange das Fondsvermögen in der Versicherung bleibt, müssen keine Steuern auf die Erträge und Gewinne der Fonds bezahlt werden.

Wägt man die Vorteile mit den Nachteilen ab ist eine fondsgebundene Rentenversicherung nur dann sinnvoll, wenn der Tarif einigermaßen günstig ist und über die komplette Laufzeit läuft. Ist aber der Vertrag zu teuer, helfen auch nicht die Steuervorteile. Denn die immens hohen Anfangskosten reduzieren die Rendite so stark, dass Sparerinnen und Sparer besser ihr Vermögen in einen ETF- Sparplan aufgebaut hätten.

Fondssparplan

Der größte Vorteil eines Fondssparplans ist gleich zu Beginn. Aus Sicht der Blumenau Finanzplanung vereint keine andere Sparform Flexibilität und Rendite so gut wie der Fondssparplan. Dabei können Ihre Beiträge und Einzahlungen variieren und auch ohne Fristen hoch- und heruntergesetzt werden. Auch können Einmalzahlungen veranlasst oder auch Geld entnommen werden.

Im Folgenden fasst die Blumenau Finanzplanung noch mal alle Vor- (+) und Nachteile (-) eines Fondssparplans kurz zusammen:

+ Sparpläne können jederzeit starten, pausieren oder aufgelöst werden

+ Es steht ein riesiges Angebot an ETF- und Fondssparplänen zur Verfügung. Es besteht keine Abhängigkeit von der Vorauswahl der Versicherer

+ einfache ETF -Sparpläne sind sehr günstig

- bei ETF fallen keine Ausgabeaufschläge an, aber Orderentgelte

- Erträge (Dividenden, Zinsen, Kursgewinne) unterliegen der Abgeltungssteuer

- Das Langlebigkeitsrisiko (lebenslange Rente) kann nicht abgesichert werden

Resümee der Blumenau Finanzplanung:

Die Frage, ob ein Fondssparplan oder doch eher ein Fondspolice für Sie sinnvoll ist, kann nur durch eine tiefergehende Bedarfsanalyse ermittelt werden. Die Blumenau Finanzplanung hilft Ihnen, eine kostengünstige und flexible Altersvorsorge in Anlehnung an Ihre individuellen Bedürfnisse aufzubauen. Gerne bieten wir Fondspolice als Nettotarif an.