Beste Konditionen für Ihre Anschlussfinanzierung
Prolongation oder Umschuldung bei der Baufinanzierung
Die Prolongation:
Hier wird das Angebot über die folgende Finanzierung Ihres bisherigen Darlehensgebers, Ihrer Hausbank von Ihrer Seite akzeptiert. Als Kreditnehmer unterzeichnen Sie nur die neue Zinsvereinbarung. Das Darlehen läuft unter den neuen Konditionen weiter. Dies ist für Sie als Darlehensnehmer sicherlich die unkomplizierteste Art und Weise der Anschlussfinanzierung Ihrer Baufinanzierung.
Der Ablauf der Prolongation:
- 3 Monate vor Ablauf des Hauskredites erhalten Sie ein Prolongationsangebot Ihrer Bank
- Vor Ablauf der Zinsbindung können Sie auch ein neues Angebot anfordern
- Festlegung eines neuen Zinssatzes und einer Laufzeit, Tilgungshöhe kann unverändert bestehen bleiben
Vorteile der Prolongation:
- Unkomplizierte Abwicklung da nur Unterzeichnung der Prolongation erforderlich
- Keine erneute Vorlage von Immobilien- und Bonitätsunterlagen erforderlich
Nachteile:
- Der Markt bietet Ihnen möglicherweise attraktivere Konditionen für Ihren Kredit
- Für Sie besteht wenig Verhandlungsspielraum
Die Umschuldung:
Bei dieser Form der Anschlussfinanzierung treffen Sie auf einen neuen Darlehensgeber. Der neue Kreditgeber löst bei Zinsbindungsende das Darlehen ab und erhält dafür als Kreditsicherheit die Grundschulden. Anfallende Notar- und Grundbuchgebühren bewegen sich mit einigen hundert Euro im überschaubaren Rahmen und machen sich selbst bei einem minimalen Zinsvorteil von wenigen Zehntelprozenten in Form von Zinsersparnissen mehr als bezahlt. Als Darlehensnehmer haben Sie mit dem Procedere der Abtretungen nichts weiter zu veranlassen, da die Kreditinstitute dies untereinander regeln. Insgesamt sollten Umschuldungen nur am Ende der Zinsbindung von Ihnen vorgenommen werden, da bei vorzeitiger Ablösung des Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung droht. Gleichwohl besteht zehn Jahre nach Vollauszahlung des Darlehens die Möglichkeit, den Kredit mit einer Frist von 6 Monaten abzulösen. Insgesamt ist heute die Umschuldung als Form der Anschlussfinanzierung weiter weniger aufwendig als oftmals vermutet, da die beteiligten Kreditinstitute die Ablösungen des Kredites untereinander managen.
Der Ablauf der Umschuldung:
Hier wechseln Sie mit Ihrem Darlehen zu einem anderen Kreditinstitut bei dem Sie folgende Unterlagen neu einreichen müssen:
- Einkommensunterlagen (Einkommenssteuerbescheid, Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate)
- Grundbuchauszug des Objektes
- Objektunterlagen über die Immobilie
- Nachweise über bevorstehende oder durchgeführte Modernisierungen
- bisheriger Darlehensvertrag
- Restvalutabestätigung zum Ausscheidetermin
Ist der Kreditvertrag für Ihre Baufinanzierung bei Ihrer neuen Bank unterschrieben, regeln die beteiligten Banken die Details der Umschuldung untereinander ab.
Vorteile der Umschuldung:
- Ggf. günstigerer Marktzins für den neuen Kredit
- Kosteneinsparungen möglich
- Schnellere Entschuldung bei gleicher Tilgungshöhe möglich
Nachteile:
- Kosten bei der Grundschuldabtretung
- Bürokratischer Mehraufwand
- Erneute Bonitätsprüfung und Immobilien-Gutachten erforderlich
Welche Anschlussfinanzierung ist für Sie empfehlenswert?
In der Regel ist aus Sicht der Blumenau Finanzplanung eine Umschuldung umso vorteilhafter, je höher die Restschuld der Baufinanzierung zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung ist. Weniger lohnenswert ist ein Wechsel zu einer anderen Bank, wenn die geschuldete Summe bei Ablauf der Zinsbindung in einem überschaubaren Rahmen liegt.
Allerdings müssen Sie nicht abwarten bis die Laufzeit für den Hauskredit ausläuft. Objektiv ist bei einem Vorlauf von drei Monaten ausreichend Zeit, nach günstigeren Alternativen bei anderen Anbietern zu suchen.
Die Suche beginnt damit, dass Sie die aktuellen Zinskonditionen bei anderen Banken prüfen. Vielfach reicht manchmal eine unverbindliche Zinsberechnung wie z.B. von der Blumenau Finanzplanung bereits aus, um die finanzierende Bank dazu zu bewegen, ihr Prolongationsangebot zu verbessern. Liegen die Zinsen des Angebots Ihrer Hausbank auf dem üblichen Kapitalmarktniveau, empfiehlt es sich aufgrund der einfachen Abwicklung bei Ihrer Hausbank zu bleiben.
Oftmals ist das Prolongationsangebot nicht unbedingt das günstigste. Daher sollte ein Wechsel zu einer anderen Bank aufgrund der Zinsersparnis nicht gescheut werden.
Unser Tipp als unabhängiger Vermittler:
Wer sich Sorgen um die Zinsentwicklung macht, kann bis zu 36 Monate vor dem Ende der Zinsbindungsfrist bereits handeln und ein Forward-Darlehen abschließen. Im Grundsatz sichern Sie sich somit als Eigenheimbesitzer damit den aktuellen Zinssatz für die Zeit nach dem Auslaufen der Zinsbindungsfrist.
