Berufsunfähigkeitsversicherung mit Altersvorsorge kombinieren – sinnvoll oder nicht?

Warum eine Kombination von BU und Altersvorsorge problematisch sein kann

1. Die Absicherung Ihrer Arbeitskraft hat oberste Priorität

Wenn Sie aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können, ist eine Altersvorsorge wertlos – denn ohne Einkommen können Sie keine Beiträge mehr leisten.

Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Sie finanziell abgesichert sind, unabhängig von Sparplänen oder steuerlichen Vorteilen.

2. Mangelnde Flexibilität im späteren Berufsleben

Mit zunehmendem Alter verändern sich Ihre Lebensumstände:

• Höheres Einkommen oder veränderte Sparziele
• Familiengründung oder Immobilienkauf
• Unerwartete finanzielle Belastungen

Ein separater BU-Vertrag kann jederzeit flexibel angepasst oder gekündigt werden, während ein Kombi-Vertrag oft starr und unflexibel bleibt.

3. Der beste BU-Anbieter ist nicht automatisch der beste Altersvorsorgeanbieter

Nicht jede Versicherungsgesellschaft bietet gleichzeitig die besten Lösungen für Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge. Es kann sinnvoller sein, die beste BU-Versicherung separat auszuwählen und für den Vermögensaufbau auf ein Investmentdepot oder Immobilien zu setzen.

4. Risiko bei finanziellen Engpässen

Geraten Sie in eine finanzielle Notlage (z. B. durch Jobverlust oder Elternzeit), kann es sein, dass Sie die Beiträge für einen Kombi-Vertrag nicht mehr zahlen können.

Problem:

• Stellen Sie die Zahlungen ein, verlieren Sie auch Ihren Berufsunfähigkeitsschutz!
• Bei einer separaten Altersvorsorge können Sie die Beiträge pausieren, ohne dass Ihre BU-Absicherung betroffen ist.
  
  Zusätzliche Nachteile der Kombination mit einer Basisrente (Rürup-Rente)

💡 Steuerliche Absetzbarkeit ≠ optimale Lösung
Oft wird die Kopplung mit einer Basisrente als Steuervorteil verkauft. Doch im Leistungsfall wird die BU-Rente besteuert – sodass Sie eine höhere Absicherung benötigen, um den gleichen Nettobetrag zu erhalten.

Weitere Nachteile der Basisrente:
❌ Keine Kapitalentnahme für Immobilienkäufe oder Investitionen
❌ Nicht vererbbar an unverheiratete Partner
❌ vollständig steuerpflichtige Rentenzahlungen im Alter
❌ Kaum Flexibilität, um auf geänderte Lebenssituationen zu reagieren

Besonders für Akademiker & Kammerberufe (Ärzte, Anwälte, etc.) ist eine BU-Kombination mit Basisrente oft unvorteilhaft, da sie die Altersvorsorge nur auf eine Schicht konzentriert.

Haben Sie bereits eine BU mit Altersvorsorge abgeschlossen? Das können Sie tun!

Falls Sie bereits einen Kombi-Vertrag abgeschlossen haben (z. B. mit der Alten Leipziger), gibt es Möglichkeiten zur Optimierung:

✅ Trennung der BU aus dem Vertrag – oft ohne neue Gesundheitsprüfung möglich
✅ Einzelfallprüfung durch Experten – um zu klären, ob eine Umstellung sinnvoll ist
✅ Individuelle Finanzstrategie entwickeln – mit flexibler Altersvorsorge & professionellem BU-Schutz

💡 Blumenau Finanzplanung aus Aachen hilft Ihnen gerne, Ihre bestehende BU-Absicherung zu überprüfen und eine unabhängige, maßgeschneiderte Lösung zu finden!

Fazit: Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge lieber trennen!

📌 Die wichtigsten Punkte auf einen Blick:
✔ Eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung bietet mehr Flexibilität & Schutz
✔ Kombi-Verträge mit Basisrente sind oft steuerlich unattraktiv & unflexibel
✔ Eine spätere Anpassung oder Kündigung ist mit einem separaten BU-Vertrag einfacher
✔ Verbraucherschützer raten ebenfalls von dieser Kombination ab
✔ Wir beraten Sie gerne, wie Sie eine bessere Lösung für Ihre Situation finden!

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