Baufinanzierung heute: Diese Fehler sollten Sie vermeiden

Fakt ist: Noch nie sind die Darlehenszinsen für Kredite mit zehn Jahren Zinsbindung in so kurzer Zeit so schnell angestiegen wie in den letzten Monaten. Insbesondere der jüngste Zinsanstieg bleibt daher nicht ohne Folgen für die Nachfrage nach Immobiliendarlehen. Basierend auf Daten der Schufa wurde errechnet, dass in dem Monat Oktober ca. 30 Prozent weniger Finanzierungen abgeschlossen wurden als noch im Vormonat.

Kauf- und Baupläne wurden zunehmend verworfen, weil es einfach zu teuer geworden ist.

Dennoch gibt es immer noch viele Menschen, die eine Immobilie erwerben und auch finanzieren möchten. Für sie gilt es jetzt andere Dinge zu beachten als alle, die noch zu Jahresbeginn ihren Darlehensvertrag unterschrieben haben. Im Folgenden führt die Blumenau Finanzplanung eine Checkliste aller Finanzierungsfehler an, die es bei einem Kredit jetzt zu vermeiden gilt.

Fehler 1: Überhasteter Kauf

Sobald das Traumobjekt da, wollen viele direkt Nägel mit Köpfen machen und unterschreiben überhastet den Kaufvertrag. In der aktuellen Situation ist das jedoch nicht nötig. Aufgrund der hohen Zinsen hat sich die Verhandlungsposition des Käufers gegenüber dem Verkäufer, Bauunternehmer oder Bauträger deutlich verbessert. Zumal davon ausgegangen werden kann, dass die Zinsen in naher Zukunft nicht mehr so rasant steigen werden, wie in den letzten Monaten.

Erfahrungsgemäß hat die Hausbank nicht immer zwingend das günstigste Angebot. Empfehlenswert ist es, sich Finanzierungsalternativen anzusehen. Hier bietet Ihnen die Blumenau Finanzplanung einen Finanzierungsvergleich aus über 300 Banken an.

Die Blumenau Finanzplanung ist ein eigentümergeführtes Unternehmen das unabhängig von jeglichem Einfluss von Banken uneingeschränkt die Interessen ihrer Kunden wahrt und objektiv berät. Ein wesentlicher Vorteil für angehende Darlehensnehmer, da sie stets die besten Angebote der Banken herausfiltern kann.

Fehler 2: Eigenen finanziellen Rahmen sprengen

Die meisten Menschen bauen oder kaufen nur einmal im Leben eine Immobilie. Daher wollen sie naturgemäß auf nichts verzichten. Logische Folge: Die Pläne zur Finanzierung des Hausbaus geraten schnell ins Wanken. Eine solide Kostenrechnung beim Hausbau ist daher absolut notwendig und wird von den Banken penibel geprüft. Insbesondere für Energie- und Lebenshaltungskosten sollten angehende Kreditnehmer mehr einplanen. Und auch für die Instandhaltung der Immobilie - vor allem für bereits bestehende Immobilien - sollten höhere Kostenbeiträge einkalkuliert werden. Dies betrifft beispielsweise größerer Renovierungen am Dach, an der Fassade oder anderen Gebäudeteilen.

Fehler 3: Zu lange Finanzierungsbindung

Bis noch gut vor einem Jahr waren Immobilienkredite mit langer Laufzeit nicht zuletzt aufgrund der hohen Kalkulationssicherheit bei den Darlehensnehmern sehr beliebt. Doch haben sich die Zinsen für Baugeld mit zehn Jahren Zinsbindung mittlerweile vervierfacht. Längere Zinsbindung als zehn Jahre sollten nur diejenigen Darlehensnehmer vereinbaren, die davon ausgehen, dass die Zinsen in zehn Jahren noch höher sind als heute.

Dennoch weist die Blumenau Finanzplanung an dieser Stelle darauf hin, dass die Zinssätze bei Krediten mit fünf Jahren fast gleich hoch sind wie bei Krediten mit zehnjähriger Zinsbindung. Auch die Zinssätze 15-jähriger Darlehen nähern sich bei vielen Instituten den zehnjährigen an.

Fehler 4: Falsche Tilgung wählen

Neben dem Zins spielt auch die Tilgungsrate eine wichtige Rolle bei der Baufinanzierung. Letzten Endes entscheidet sie darüber, wie hoch am Ende der Kreditlaufzeit die Restschuld ausfällt. Daher bieten viele Darlehensverträge die Möglichkeit einer Sondertilgung an. Allerdings kostet diese Option in der Regel einen kleinen Zinsaufschlag. Daher rät die Blumenau Finanzplanung dazu, dies im Vorfeld genaustens abzuwägen. Empfehlenswert ist oftmals die Möglichkeit einer Anpassung der Tilgungsrate mit in ihren Vertrag aufzunehmen, so dass Sie die Finanzierungsrate nachträglich erhöhen oder reduzieren können. Dies verschafft ihnen einen finanziellen Freiraum.

Fehler 5: Vertrauen in die Inflation

Mathematisch gesehen könnte man behaupten, hilft die Inflation denjenigen, die sich zurzeit verschulden, also auch den Kreditnehmern. Doch gilt es an dieser Stelle zu beachten, dass diese Rechnung nur aufgeht, wenn bei den Kreditnehmern gleichzeitig auch das Einkommen parallel zur Inflation steigt.

Fehler 6: Keine Absicherung

Fakt ist: Kreditnehmer die vor sieben oder acht Jahren günstig finanziert und eine zehnjährige Zinsbindung gewählt haben, sind nun konfrontiert mit hohen Zinsen, die aller Voraussicht nach bis zur Anschlussfinanzierung noch weiter steigen werden.

Für solche Darlehensnehmer sind Forward- Darlehen Pflicht, da sie ansonsten Gefahr laufen, dass ihre Finanzierung platzen könnte. Forwards- Darlehen sichern die aktuellen Zinsen bis zu fünf Jahre in die Zukunft.

Derzeit verlangen Banken hierfür einen Zinsaufschlag von 0,32 Prozentpunkte extra, um den Darlehensnehmern den Zins von heute für Ende 2024 zu sichern. Doch letzten Endes kann niemand wissen, ob das Baugeld eventuell noch teurer werden wird.

Fehler 7: Falsche Einsetzung von Bausparverträgen

Die Meinungen hinsichtlich des Einsatzes von Bausparverträgen sind sehr ambivalent. So wird auf der einen Seite der Bausparvertrag als Klassiker fürs Eigenheim eingestuft, der als gutes Instrument dient, um eine Finanzierung abzusichern. Niedrige Tilgungssätze in Kombination mit einem Bausparvertrag würden die Monatsraten überschaubar halten. Gleichzeitig könnten Immobilienkäufer schon heute gute Zinskonditionen sichern für die Zeit, nachdem der Bausparer zuteilungsreif ist.

Auf der anderen Seite verweist die Blumenau Finanzplanung an dieser Stelle jedoch auf die hohen Kosten und darauf, dass die Zinsen eines Bausparers nicht nur beim Darlehen, sondern auch in der Ansparphase hoch sind. Demzufolge lohnt ein Bausparvertrag nur dann, wenn die Zinsen in zehn Jahren bei sechs bis sieben Prozent liegen.

Auch kann ein Bausparvertrag für ältere Eigentümer, die ihre Immobilie umbauen möchten, hilfreich sein. Denn in der Regel haben diese es oftmals schwerer von der Bank eine größere Summe zu erhalten. Mittels Bausparvertrags haben sie in der Ansparphase die Möglichkeit, ihre Kreditwürdigkeit aus eigener Kraft zu erwerben.