Baufinanzierung: Anforderungen an eine Baufinanzierung

Als Kreditwürdigkeit wird bei bei der Baufinanzierung der Nachweis bezeichnet, inwieweit Darlehensnehmer in der Lage sind, ihren Baukredit an die Bank wieder zurückzuzahlen. Je höher die Kreditwürdigkeit bei einer Immobilienfinanzierung ist, desto höher sind die Chancen, das gewünschte Baudarlehen zu erhalten. Gleichwohl steigt mit einer positiven Kreditwürdigkeit auch die Aussicht auf günstige Bauzinsen. Ist es hingegen um die Bonität nicht so gut bestellt, müssen Darlehensnehmer mit höheren Zinsen beziehungsweise mit Schwierigkeiten bei der Kreditvergabe rechnen.

Fakt ist: Bevor die Bank ihren Kunden ein verbindliches Angebot für eine Baufinanzierung macht, prüft sie die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden eingehend. Dazu ist sie sogar gesetzlich zu verpflichtet. Zum einen schützt die Bank sich damit vor Zahlungsausfällen. Zum anderen sollen Kreditnehmer vor einer Überschuldung geschützt werden. Denn ist bereits im Vorfeld abzusehen, dass Zahlungsausfälle drohen, kann es bereits nach kurzer Zeit zu einer Überschuldung kommen. Schlimmstenfalls wird das Haus dann zwangsversteigert.

Folgende Kriterien beeinflussen die Kreditwürdigkeit angehender Darlehensnehmer:

Einkommen und Vermögen

Die Bank fordert zukünftige Hausbauer dazu auf, detaillierte Nachweise über ihr Einkommen sowie über ihre Vermögensverhältnisse offenzulegen. Dazu zählen Gehaltsnachweise der letzten sechs Monate, Zahlungen aus Renten und Einnahmen aus Mietverhältnissen. Bereits vorhandenes Vermögen in Form von Aktien oder Immobilien wirkt sich ebenfalls positiv auf die Vergabe Kreditwürdigkeit bei der Baufinanzierung aus. In der Regel setzen Banken maximal rund 35 Prozent als monatliche Tilgungsrate an. Generell haben Geringverdiener es aufgrund der geringeren Kreditwürdigkeit schwerer eine Baufinanzierung zu erhalten.

Alter

Fakt ist: Nur Volljährige erhalten ein Angebot für einen Immobilienkredit. Schwieriger gestaltet es sich zudem für Ältere eine Baufinanzierung zu erhalten. Für über 50 Jährige, die bereits über ein höheres Einkommen und Vermögen verfügen, sollte es hingegen kein Problem sein, eine Immobilienfinanzierung zu realisieren.

Familienstand und Kinder

Ein wichtiges Kriterium bei der Vergabe einer Baufinanzierung bildet auch der Familienstand ab. Darlehensnehmer, die verheiratet und beide berufstätig sind, haben derzeit die besten Chancen eine Baufinanzierung mit einem günstigen Zinssatz zu erhalten. Haben Darlehensnehmer hingegen Kinder und können beide Elternteile nicht gleichzeitig arbeiten, wirkt sich das auf die Bonitätsprüfung der Banken aus. Besonders schwer haben es Alleinerziehende, da Unterhaltszahlungen und Kindergeld nicht bei der Haushaltsrechnung anerkannt werden.

Beschäftigungsverhältnis

Auch der Beruf und die Branche in der Darlehensnehmer arbeiten spielen bei der Vergabe von Baufinanzierungen eine wichtige Rolle. Im Laufe der Zeit hat sich herauskristallisiert, dass Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes bei Banken als Darlehensnehmer besonders gern gesehen werden.

Insbesondere die mit dem Beamtenstatus einhergehende Unkündbarkeit verschafft Beamten einen guten Ruf bei den Banken. Hinzu kommt, dass Beamten in der Regel auch gut vergütet werden. Dieses niedrige Zahlungsausfallrisiko belohnen die Banken häufig mit niedrigeren Zinsen. Unschlagbar gutes Kriterium ist auch die im Ruhestand vom Staat garantierte Pension, deren Höhe bereits während der aktiven Dienstzeit feststeht. Damit ist es meist kein Problem, als Beamter eine Immobilienfinanzierung aufzunehmen, die auch in das Rentenalter hineingeht.

Schwerer hingegen gestaltet es sich oftmals für Selbständige oder Freiberufler, die häufig ein unregelmäßiges Einkommen erhalten. Die Banken verlangen dann Einkommensnachweise, die bis zu drei Jahre zurückliegen können. Sollten Nachweise über künftige regelmäßige Aufträge vorhanden sein und gegebenenfalls ein zweiter Darlehensnehmer mit ins Boot genommen werden, wirkt sich das positiv auf die jeweilige Baufinanzierung aus.

Neben den angeführten Kriterien spielen auch das Eigenkapital, die vorhandenen Sicherheiten, die Immobilie sowie deren Werthaltigkeit und die Schufa Auskunft bei der Vergabe eines Immobiliendarlehens durch die Banken eine wichtige Rolle.