Baufinanzierung: Achtung Zinsfalle

Der durchschnittliche effektive Zinssatz für Finanzierungen beträgt gegenwärtig etwa 1,2%. Vor fast 30 Jahren musste man unter gleichen Bedingungen noch 8% Zinsen hinnehmen.

Diese Ersparnis wird jedoch durch die erheblichen Preissteigerungen bei Wohnungen und Häusern im gleichen Zeitraum zunichte gemacht. Vor allem in Großstädten wie München, Frankfurt, Köln oder Hamburg können sich die meisten Wohneigentum im gewünschten Umfeld nicht mehr leisten.

Was sich für viele Kaufinteressenten zunächst als realisierbar darstellt, kann bei der genauen Analyse der persönlichen Finanzverhältnisse zum gegenteiligen Ergebnis führen. Banken prüfen genau (hierzu sind sie gesetzlich verpflichtet), ob die Kredite auch auf lange Sicht bedient werden können.

Ohne Eigenkapital geht es selten. Nicht nur die Einnahmen-, sondern auch die Ausgabenseite spielt bei der Ermittlung der eigenen Finanzlage und der Finanzierungsmöglichkeit eine Rolle. Dabei setzt die Bank automatisch ein festgelegtes Existenzminimum an, das unter Berücksichtigung aller Aspekte zwingend gegeben sein muss. Andernfalls erfolgt eine Absage.

Ratsam und auch von den Banken gewünscht ist eine relativ hohe Tilgungsrate. Empfohlen werden 3% gleich zu Beginn, damit die Restschuld nach Ablauf der ersten zehn Finanzierungsjahre so gering wie möglich ist. Dadurch soll das Risiko einer Zinsänderung bei der Anschlussfinanzierung möglichst gering gehalten werden.

Ein Rechenbeispiel belegt es deutlich: Ein Darlehen über 400.000 Euro mit einem Zinssatz von 1,2% und einer Tilgung von 2,0% kostet den Käufer pro Monat 1.067 Euro. Die Restschuld beträgt nach zehn Jahren 315.000 Euro. Wäre der Zinssatz im Anschluss auf 4% gestiegen, droht dem Käufer unter Umständen eine Mehrbelastung von mehreren Hundert Euro monatlich.

Fazit: Möglichst das jetzige Zinsniveau für die gesamte Laufzeit der Finanzierung sichern! Zumindest aber das Zinsänderungsrisiko im Blick behalten und durch hohe Tilgung die Restschuld gering halten.