Auszahlung der Lebensversicherung – Was tun?
Sichere Sofortrente versus chancenreicher Fonds-Auszahlplan
Grundsätzlich gibt es zwei verschiedene Konzepte, die die Blumenau im folgenden für Sie näher untersucht hat:
Typ 1: Sofortrente
Die Sofortrente deckt das Langlebigkeitsrisiko ab, was bedeutet, dass die bei Vertragsschluss zugesagten Renten nicht extrem hoch sind, aber dafür ein Leben lang fließen. Die Versicherer legen bei einer klassischen Sofortrente die Beiträge ohne Fondsinvestment an; in der Regel werden die Beiträge festverzinslich angelegt.
Dieses Konzept ist insbesondere für Rentner sinnvoll, die
· gesundheitlich nicht angeschlagen sind und von einer langen Lebenserwartung ausgehen
· bis dato noch nicht über ausreichende Einkommensquellen verfügen um den gewünschten Lebensstandard zu finanzieren
· nicht so risikofreudig sind und wenig Einkommensschwankungen wünschen
· sich nicht aktiv mehr mit den eigenen Vermögenswerten beschäftigen wollen
· nicht ihre Hinterbliebenen und Erben absichern möchten
· bereit sind eventuelle Einbußen in Kauf zu nehmen falls eine spätere Kapitalzahlung doch gewünscht werden sollte
Insgesamt stuft die Blumenau Finanzplanung diesen Typ Sofortrente als sicher und bequem ein mit wenig Chancen auf Überschüssen am Kapitalmarkt.
Eine Monatszahlung würde bei einem verfügbaren Kapital von 100.000 Euro zwischen 294 und 319 Euro liegen.
Typ 2: Auszahlplan mit Investmentfonds
Demgegenüber steht der monatliche Auszahlplan aus einem Investmentdepot. Diese Variante bietet insgesamt bessere Chancen auf ertragreiche Überschüsse am Kapitalmarkt. Allerdings gilt es hier zu beachten, dass Rentner bezüglich ihres Vorsorgevermögens aktiv bleiben müssen, um es ertragreich zu steuern. Das Anlagekonzept wird seitens des Ruheständlers jeweils der neuen Lebenssituation angepasst, immer mit gebremsten Risiko. Allerdings gibt es im Gegensatz zur Rentenversicherung bei einem Auszahlplan keine Garantie auf lebenslange Zahlungen. Doch kann man mit einer guten Kalkulation für lange Zeit eine optimale Rente erhalten. Eine Entnahme kann man dabei auf drei unterschiedliche Arten gestaltet werden: fix, flexibel und flexibel mit Puffer.
Dieses Konzept ist für Rentner sinnvoll, die
· zusätzlich zu ihren herkömmlichen regelmäßigen Quellen eine monatliche Einnahme wünschen wohlwissend dass Schwankungen möglich sein können
· aus gesundheitlichen Gründen nur für einen begrenzten Zeitraum planen möchten
· ihre Chance auf höhere Entnahmen und ein wachsendes Einkommen nutzen möchten
· sich mit dem Thema Geldanlagen auskennen und daher die eigenverantwortliche Verwaltung des Vermögens zutrauen
· gegebenenfalls Verluste ausharren können
· flexibel bleiben wollen und ab und zu größere Summen aus dem Vermögen entnehmen wollen
· ihren Nachkommen viel Geld vermachen möchten sofern der Rentner früher stirbt
Die Blumenau Finanzplanung empfiehlt überwiegend einen flexiblen Auszahlplan mit eingebautem Verlustpuffer, in dem bereits ein Börsencrash miteinkalkuliert ist. Bei einer Planung über 30 Jahre und einem verfügbaren Kapital von 100.000 Euro könnten monatlich zwischen 268 bis 463 Euro fließen.
Abschließend bleibt festzuhalten, dass für beide Varianten Steuern fällig werden. Bei dem Typ 1 mit einer Sofortrente müssen bei Rentenbeginn mit 65 Steuern auf den Ertragsanteil gezahlt werden, d.h. 18 Prozent der Rente muss mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden.
Bei dem Typ 2 mit einem Fonds-Auszahlplan muss der Rentner 70 Prozent der Erträge aus Aktienfonds und für alle Tagesgelderträge Abgeltungssteuer bezahlen, sofern sie oberhalb des Sparerfreibetrages liegen.
Die Blumenau Finanzplanung hilft Ihnen gerne bei der Ausgestaltung und Optimierung Ihrer Ruhestandsplanung.
