Das Tilgungsparadox

Niedrige Zinsen bei der Immobilienfinanzierung bergen Risiken

Wie lange dauert es, bis eine Finanzierung bei einem Zinssatz von 2 % vollständig zurück gezahlt worden ist?

Die Antwort lautet: es hängt davon ab. Vielen Darlehensnehmers ist nicht bewusst, dass die derzeit historische niedrigen Finanzierungszinsen zu einer längeren Finanzierungsdauer führen.

Beispiel: Bei einem Zinssatz von 1,2 % und einer anfänglichen Tilgung von 2 % ist ein Darlehen nach knapp 40 Jahren abbezahlt. Beträgt der Zinssatz dagegen 4,0 %, ist bei ebenfalls 2 % Tilgung das gleiche Darlehen bereits nach 27,5 Jahren abbezahlt.

Woran liegt es, dass niedrige Zinsen zu längeren Darlehenslaufzeiten führen?

Bei der klassischen Finanzierung über ein Annuitätendarlehen setzt sich die Finanzierungsrate aus dem Zins und der Tilgung zusammen. Dabei bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit gleich. Der Tilgungssatz jedoch verändert sich gleichzeitig.

Ein Rechenbeispiel: Ein Darlehen über 400.000 € mit einem Zinssatz von 1,2% und einer Tilgung von 2,0% kostet den Käufer pro Monat 1.067 €. Die Restschuld beträgt nach zehn Jahren 315.000 €. Würde der Zinssatz im Anschluss auf 4% steigen, droht dem Käufer eine Mehrbelastung von mehreren Hundert € monatlich. Schon bei einem Tilgungssatz von 2 % würde die Rate auf 1.575 € anstiegen.

Liegt der Zins bei dem Anfangsdarlehen bei 4 %, erhöht sich die Finanzierungsrate bei gleicher Tilgung auf monatlich 2.000 €. Die Restschuld nach Jahren beträgt hier „nur noch“ knapp 302.000 €. Durch die höhere Rate steigt der Tilgungsanteil der Rate bei höherem Zins schneller an. Das Darlehen ist schneller abbezahlt.

Der anfangs sehr attraktive Zins führt somit systematisch zu einer niedrigeren Tilgung. 

Wie vermeide ich eine hohe Rate bei der Anschlussfinanzierung?

Achten Sie schon bei Ihrem Anfangsdarlehen auf die vermutliche Restschuld. Stellen Sie sicher, dass auch bei einem kräftigen Zinsanstieg die Anschlussraten bezahlen können. Beginnen Sie schon von Beginn an mit einer möglichst hohen Tilgung (mindestens 3 %). Nutzen Sie die Sondertilgungsoptionen und vereinbaren Sie eine möglichst lange Zinsbindungsdauer.

Fazit: Möglichst das jetzige Zinsniveau für die gesamte Laufzeit der Finanzierung sichern! Zumindest aber das Zinsänderungsrisiko im Blick behalten und durch hohe Tilgung die Restschuld gering halten.

Blumenau Finanzberatung Aachen - Vermögensberatung Aachen - WhoFinance

Kundenbewertungen

Blumenau Finanzplanung GmbH
5 10
Anschlussfinanzierung Aachen
5/5

Diplom-Ingenieur

Herr Blumenau kam aktiv auf mich zurück. Ich hatte vor 8 Jahren meinen Hausbau über ihn finanziert. Er empfahl mir, die nun derzeit niedrigen Zinsen für die Anschlussfinanzierung in 2 Jahren schon einmal …

Altervorsorgeberatung Aachen für Zahnärztin
5/5

Zahnärztin

Rundum zufrieden! In netter, persönlicher Atmosphäre wurde mit ausreichend Zeit ergründet, was für mich individuell das beste Beste ist in puncto Altersvorsorge, BU und Geldanlagen.

Berufsunfähigkeitsversicherung bu aachen
5/5

Geschäftsführerin
Averto Relocation Service

Sehr gute, kompetente und umfassende Beratung, gepaart mit Freundlichkeit! Ich kann ihn zu 200 % weiter empfehlen! Auch in Zukunft werde ich bei allen Fragen rund um meine Finanzplanung gerne mit ihm zusammenarbeiten.

Finanzberatung für den Regierungsdirektor Dr. Johannes B. in Aachen
5/5

Regierungsdirektor

Sehr kompetente Beratung! Herr Blumenau widmet sich 100%ig dem Anliegen des Kunden und berät sehr kompetent bei unterschiedlichen finanziellen Situationen.

Basisrente Rürup Aachen für Stefan S.
5/5

Geschäftsführer

Endlich einen gefunden. Herr Blumenau hat eine schnelle Auffassungsgabe, entlastet mich zu 100 % und hat stets fehlerfrei gearbeitet. Sehr positiv ist für mich, dass er auf Honorarbasis arbeitet.

Beratung bzgl. Kapitalanlage und Geldanlagen Aachen
5/5

Agraringenieur

Seit vielen Jahren sehr zufrieden! Frühzeitig hat Herr Blumenau dafür gesorgt, dass ich mein Kapital liquide anlege und nicht alles in langlaufende Versicherungsverträge einzahle.

Immobilienfinanzierung Aachen für selbstständige Modedesignerin
5/5

Selbstständige Modedesignerin

Ein Berater, den man versteht und dem man vertraut. Nach einer Beratung von Herrn Blumenau fällt es mir leicht, mich für eine Finanzierung, Anlage oder Versicherung mit einem guten Gefühl zu entscheiden.

Maßgeschneiderte und unabhängige Finanzberatung aus Aachen für Ingenieure
5/5

Ingenieure

Maßgeschneiderte Beratung! Nicht nur in Sachen Immobilienfinanzierung sondern auch in Altersvorsorge so wie Krankenversicherung haben wir eine rundum umfassende Beratung bekommen.

Baufinanzierung Aachen
5/5

Forschung & Entwicklung

Ich bin rundum zufrieden. Seit einigen Jahren berät Herr Blumenau mich in Finanzfragen (Darlehen, Anlagen). Darüber hinaus ist Herr Blumenau ein sehr angenehmer Mensch mit einem guten Sinn für Humor.

Unabhängige Finanzberatung Aachen für Jörg T. - Geschäftsführer IP Systems GmbH
5/5

Geschäftsführer
IP Systems GmbH

Unabhängige, ganzheitliche Beratung. Ich habe Herrn Blumenau durch ein Beratungsgespräch zur privaten Krankenversicherung kennen gelernt. Ich werde Herrn Blumenau gerne weiter empfehlen.

Unabhängige Finanzberatung für die Lehrerin Cornelia B. in Aachen
5/5

Lehrerin

Ich lasse mich bereits seit über 10 Jahren von Herrn Blumenau in Sachen Finanzen beraten und bin äußerst zufrieden. Er ist stets erreichbar und versteht es sehr gut, auf persönliche Belange meinerseits einzugehen.